近期银保监、央行等部委联合或单独发文指导金融机构抗击疫情恢复经营秩序、提升经营能力，如：“鼓励积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性（银保监办发[2020]10号）”“要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务（银发〔2020〕29号）。”

上述文件中多处提到，银行要基于移动互联网，采用远程等技术将金融业务线上化，客户可以通过“零接触”的方式，在“家”安全便捷办理金融业务。目前，为了让更多的客户享受到线上服务，金融机构不仅需要把服务转到线上，也需要把金融展业转到线上。

“零接触”金融展业已成为趋势

目前，虽然诸多日常金融服务已逐步可以从手机银行、手机钱包等各类APP中获取，但仍有一些业务不能完全“离行、离柜”，比如银行信用卡申请和激活。多家银行公布的数据显示，2019年信用卡新卡增量已经明显下滑，2020年疫情的冲击，将导致业务进一步下滑。

事实上，疫情期间，金融行业在获客渠道、服务场景、人员复工率均受限的情况下，对线下场景和网点的强依赖，成为金融机构展业痛点，受限于免签、柜台开户等难题困扰着线上化程度较低的机构。有业内人士指出，在这次的疫情当中，“零接触”服务能力将成为金融机构的核心竞争能力，越来越多的金融机构意识到了金融科技的战略地位。

如何在保障风控要求的前提下在线发展客户，已经成为各银行亟待解决的问题。展业环境向移动端迁移，客户在通过移动端自主激活卡片已成为必然的趋势。

KYC是发展“零接触”金融展业的关键

“零接触”金融离柜展业的主要制约是KYC（Know Your Customer），基于身份KYC开通账户是反洗钱反恐怖融资金融监管规则的基本要求，也是确保客户资金安全的基本要求。然而，合规和安全意味着较高的运营成本和用户体验的降低。今天，凭一张身份证和一个手机号去营业厅领回一张银行卡和一个U盾（基于账户的在线交易安全设备）的模式，正在被更轻的服务模式取代。但是，不管如何变化，身份KYC和账户安全不能被弱化。

KYC的核心要求不仅仅是账户开设人的实名，更重要的是账户开设人和账户实际控制人保持一致。目前，银行基于账户的在线交易安全设备往往存在明显的漏洞，如银行“四件套”的买卖，即账户开设完全合规，但账户实际控制人已经不是开设本人了。因此，未来的银行在线交易安全设备应当既能保障账户交易安全，又能持续提供用户身份核验的能力，及应当满足以下基本要求：第一，在线核身能力，可持续提供可靠的在线身份核验、包括证件真伪和活体人脸识别能力；第二，安全性，为在线身份核验、交易过程的数据提供真实性、完整性和保密性的技术保护措施；第三，唯一性，保持唯一性可阻断基于账户的在线交易设备买卖的风险；第四，关联性，身份与交易的强关联性，既能够在线证明身份，也能对交易进行数字签名保护，两者能够在过程中合二为一，也就是说交易即身份。

eID技术提供持续的强核身服务能力

eID兼具线上身份认证和线下身份证明的能力，且每个人只有一个eID，可有效挂失或注销，自然阻断买卖账户的风险。eID基于国密非对称算法、智能安全芯片，能够进行在线的“零知识证明”，并能同时与数字证书一起对交易进行电子签名保护。

eID和数字证书在技术上同源，两者最重要的区别是唯一性。一个人可以有多个数字证书，但不能有多个eID。eID和数字证书可以同时使用，建立关联性，共同保护交易。

金联汇通开发出了基于eID技术的“一键开户”远程强核身服务来解决“零接触”金融展业KYC这一难题。该系统包含以下三个主要子系统：人证合一子系统，通过在线实体身份证和活体人脸识别，实现远程“本人+实证”的身份识别；交易签名子系统，采用eID和CA数字证书数字签名能力的结合，一经签名即视同本人操作，做到基于身份的交易的数据完整性保护，防止抵赖；交易凭证存证子系统，对上述身份识别和交易保护过程提供存证。存证基于交易数据的摘要数据进行存证，不触碰交易信息明文。

目前，金联汇通远程核身产品已经应用在科蓝公司开发的网络身份平台“科蓝CSIIVP”中，为平台提供相关能力。该平台已经在国内多家银行上线，助力银行在疫情期间更好地拓展金融业务。